主题：哪种贷款方式最省钱？

        公积金贷款新政出台后，很多换房的购房人都开始加紧入市，第一套房子虽然

贷款购买但是已还清，且将房子卖掉后，按照现行政策无论是使用公积金还是商业

贷款，都将被算作首套房。如果购房使用商业贷款，首付比例为30%，使用组合贷

款，首付比例也为30%，以净月区一套评估价为287万的房价来算，首付需要86万，

贷款额度200.9万。以贷款200万、20年为例，将组合贷款与纯商业贷款对比如下：

    组合贷款最大的优势就是为购房人节省利息。贷款200万，纯商业贷款的月供为13165.99元，而组合贷款的月供为12381.06元，每个月比商业贷款减少784.93

元。使用商业贷款的总利息为1159838.09元，组合贷款的总利息为971453.58元，

两者之间的差额为188384.51元，用组合贷款可以节省自己的购房利息。

     但是组合贷款也有着银行制约性大、办理时间长、费用高的劣势。尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显。首先是办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。其次，组合贷款的办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低，而且在贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。

     而商业贷款，使用较为广泛 办理流程快。首先从批贷的时间来看，借款人手续齐全的情况下，使用商业贷款在5—7天银行即可批贷，买卖双方在过户后，做完抵押登记，银行见他项权利证后1周之内既能放款，因此从批贷和放款时间上看，商业贷款明显比组合贷款占据优势，办理流程的速度是所有购房贷款里最快的。其次，因为商业贷款的办理较为快速，很多开发商和业主都比较认可商业贷款，商业贷款的在买卖双方的贷款方式里更为流通，使用也更加广泛。

       虽然商业贷款的办理速度是最快的，但是在贷款的成本上也是最高的。尽管央行两次降息后，商业贷款的利率是5.65%，各家银行普遍打八八折后是4.97%，也比公

积金贷款3.75%的利率高出很多，因为组合贷款是公积金和商业贷款利率分开计算，

所以使用商业贷款的利息比组合贷款高，对购房人来说无疑将加大买房的成本。

     综合比对来看，组合贷与商业贷款在使用上各有利弊，购房人需要结合自身条件咨询相关贷款服务机构，摸清自身贷款情况后再制定相应的策略，才能节省买房的首付和利息。至于选取什么方式，还得大家自己选择了~

这么一看还是组合贷款划算

组合贷太麻烦了

公积金贷款就行了

我们公积金贷款基数特别低